MIX DE CUENTAS REVOLVING Y A PLAZOS
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Esta forma de pago no se refiere a una simple tarjeta de crédito, ya que el consumidor no paga al mes siguiente las compras que ha realizado. En su lugar, fracciona los pagos en cuotas muy pequeñas, alargando el pago de la deuda durante meses, o incluso años.
El problema radica en que las entidades vienen realizando esta operación para establecer tipos de interés de hasta el 27%, convirtiendo una pequeña compra en una importante deuda y, además, vinculando al consumidor a la misma durante un largo periodo de tiempo. .
En JURAND Abogados ponemos a su disposición nuestro equipo de expertos en Derecho Bancario para calcular, de forma gratuita, la deuda que ha adquirido, para darle una idea de lo que ha pagado de más y lo que le queda por pagar.
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Secretos de la hipoteca nº 9 Cómo utilizar los créditos renovables y las compensaciones
El 4 de marzo de 2020, el Tribunal Supremo español dictó una sentencia que revisa parcialmente su posición anterior respecto a los tipos de interés usurarios de las tarjetas de crédito revolving. En concreto, en la sentencia 149/2020, el Tribunal Supremo establece qué referencia ha de tenerse en cuenta para valorar si un tipo de interés de una tarjeta de crédito revolving es usurario (la Sentencia). La consecuencia de que un interés de un crédito revolving sea “usurario” es que se considerará nulo y, en consecuencia, el consumidor sólo tendrá que devolver el principal. El consumidor también tendrá derecho a solicitar al prestamista la devolución de cualquier cantidad que supere dicha suma, incluidos los intereses pagados.
En una sentencia anterior dictada en noviembre de 2015, el Tribunal Supremo español consideró que los tipos de interés de las tarjetas de crédito revolving que duplican el “tipo de interés normal”, que es la referencia estándar establecida en la Ley de Represión de la Usura, son usurarios. También ha dictaminado que el “tipo de interés normal” debe determinarse por referencia a las estadísticas publicadas por el Banco de España en relación con los préstamos al consumo. Sin embargo, esas estadísticas no eran específicas para las tarjetas de crédito revolving y comprendían una amplia gama de productos de consumo, incluidos los préstamos personales, que tienen un coste de riesgo diferente.
Advertencia: Deudas que afectan a su puntuación de crédito
Las tarjetas de crédito ofrecen a los consumidores comodidad como medio de pago y como fuente de crédito a corto plazo. El crédito renovable permite a los consumidores disfrutar de la compra inmediata de bienes y servicios (en ausencia de fondos o en lugar de recurrir a los ahorros), realizar compras de gran cuantía sin tener que ahorrar para ellas por adelantado y suavizar el consumo ante las crisis de ingresos y gastos a corto plazo. Pero la naturaleza del crédito renovable también facilita que algunos acumulen saldos elevados que pueden resultar difíciles de pagar.
Aproximadamente la mitad de las familias estadounidenses que tienen deudas de tarjetas de crédito renovables1 pagaron unos 111.000 millones de dólares en comisiones e intereses en 2021. Esa cifra se aproxima a la cantidad de intereses pagados por todos los hogares en préstamos para automóviles y leasing.2 Un gran subgrupo de los que renuevan sus tarjetas de crédito arrastran su deuda durante períodos prolongados, minando su capacidad de ahorro, agotando las líneas de crédito disponibles y, cuando la deuda excesiva de la tarjeta conduce a la morosidad o al impago, dejándoles incapaces de acceder a formas menos costosas de crédito a largo plazo.
Explicación de la utilización del crédito Cuándo pagar su
Aunque en todo caso se exige que el cliente esté perfectamente informado de las condiciones económicas que conlleva la utilización de los distintos tipos de tarjetas, la práctica permite concluir que no siempre es así y que no siempre se informa a los consumidores de las condiciones a las que están sujetos, generando en muchos casos situaciones indeseables de sobreendeudamiento.
Las tarjetas revolving, tal y como establece el Banco de España, son un tipo especial de tarjetas de crédito, cuya principal característica es el establecimiento de un límite de crédito, cuya disponibilidad coincide inicialmente con dicho límite, que va disminuyendo a medida que se realizan cargos (compras, disposiciones de efectivo, transferencias, liquidaciones de intereses y gastos y otros) y se sustituye por pagos (pago de recibos periódicos, devoluciones de compras, etc.), así como los intereses, comisiones y otros gastos generados, que se financian conjuntamente.
Es decir, son tarjetas de crédito que permiten la devolución del crédito de forma aplazada mediante el pago de cuotas periódicas que varían en función de los importes dispuestos. Dentro de los límites establecidos por la entidad, el importe de la cuota puede ser fijo, pero hay que tener en cuenta que con cada cuota pagada se reconstituye el crédito, es decir, se puede volver a disponer del importe del capital amortizado en cada cuota. De ahí su nombre de revolving, por lo que constituye un crédito que se renueva automáticamente a su vencimiento mensual, por lo que en realidad es un crédito revolving que equivale a una línea de crédito permanente. Al capital dispuesto se le aplica el tipo de interés pactado. Además, si se producen impagos, la deuda se capitaliza de nuevo con los intereses devengados.