Normas de recuperación de préstamos bancarios
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Los bancos y las entidades financieras tienen la obligación de seguir un proceso cuando tratan con un moroso. En este artículo, hablaremos de los derechos de un moroso y, por tanto, de los pasos que sigue un banco, una NBFC o una organización financiera para recuperar el dinero prestado por el moroso.
Desprenderse de un bien financiado con los ahorros de toda la vida puede ser una experiencia muy triste. Sin embargo, hay que estar preparado para ello, en caso de una pérdida de empleo inesperada inducida por la desaceleración o el fracaso del negocio. Recuerda que, a pesar del impago, el prestatario no renuncia a todos los derechos sobre el activo o a un trato justo.
Los prestamistas tienen que seguir el debido proceso legal al iniciar los procedimientos para recuperar sus deudas. En el caso de los préstamos garantizados, los prestamistas pueden recuperar los activos hipotecados subyacentes en virtud de la Ley de Titularización y Reconstrucción de Activos Financieros y Ejecución de Intereses de Seguridad (Sarfaesi). Sin embargo, no pueden hacerlo sin avisarte con la debida antelación.
El banco, la NBFC o una organización financiera deben ofrecerte un plazo suficiente para devolverte las cuotas antes de tomar medidas para embargar tus bienes o recuperar el importe pendiente. La Ley de Titularización y Reconstrucción de Activos Monetarios y Ejecución de Intereses de Seguridad (Sarfaesi) establece que el banco puede iniciar el procedimiento de la siguiente manera:
Incumplimiento de un préstamo sin garantía
El impago es la falta de pago de los intereses o del principal de una deuda, ya sea un préstamo o un valor. Los particulares, las empresas e incluso los países pueden incumplir sus obligaciones de deuda. El riesgo de impago es una consideración importante para los acreedores.
Un impago puede producirse en una deuda garantizada, como un préstamo hipotecario garantizado por una casa o un préstamo comercial garantizado por los activos de una empresa. Si un prestatario no realiza los pagos a tiempo, el préstamo podría entrar en mora y el activo, o la garantía, utilizada para asegurarlo estaría entonces en peligro. Del mismo modo, una empresa que no pueda realizar los pagos de los cupones de sus bonos entraría en mora.
Cuando un individuo, una empresa o un país incumple una deuda, sus prestamistas o inversores pueden demandar para recuperar los fondos. Sus perspectivas de recuperación dependerán, en parte, de si la deuda está garantizada o no.
Después de seis o más meses sin pagos de un saldo pendiente, la deuda se cancelaría, lo que significa que el prestamista la daría por perdida y cerraría la cuenta. El acreedor puede entonces vender la deuda cancelada a una agencia de cobros, que intentará entonces cobrar al prestatario.
Cómo recuperar el préstamo de los morosos
El banco, la NBFC o una entidad financiera deben darte un plazo suficiente para devolver las cuotas antes de emprender acciones para embargar tus bienes o recuperar el importe pendiente. La Ley de Titularización y Reconstrucción de Activos Financieros y Ejecución de Intereses de Seguridad (Sarfaesi) establece que el banco puede iniciar el procedimiento de la siguiente manera:
Si no liquidas las deudas en el plazo de preaviso, el banco recupera tus bienes, pero no puede decidir por sí mismo el precio de venta. Junto con el aviso de embargo de un mes en el que se te informa de la subasta, el banco también tiene que enviarte un aviso de valor razonable en el que te informa del precio de venta evaluado por los funcionarios del banco. Si consideras que el precio de venta está por debajo de su valor, tienes derecho a plantear objeciones y a indicar un precio que consideres correcto. El banco tiene en cuenta su derecho a recibir un valor justo por su propiedad y luego vuelve a evaluar la propiedad.
Tienes derecho a plantear una objeción a la notificación de embargo enviada por el banco durante el periodo de notificación. El funcionario autorizado tiene que responder en un plazo de 7 días, informándole de si sus objeciones fueron aceptadas o denegadas, dando razones válidas.
Consecuencias del impago de los préstamos
El importe recaudado de los miembros en concepto de cuotas de mantenimiento se utiliza para los gastos de los servicios comunes que la Sociedad presta a los miembros. La sociedad no obtiene ningún beneficio de las cuotas de mantenimiento. Los socios que no pagan regularmente deben entender la importancia de pagar las cuotas de mantenimiento a tiempo. Por cualquier motivo, el socio no tiene derecho a retener el pago de las cuotas de mantenimiento.
Si un socio cree que se le ha cobrado un suplemento por un motivo erróneo, puede escribir a la Sociedad para pedir una aclaración por escrito. El miembro también puede reunirse con los miembros del Comité de Gestión, la cuestión resuelta amistosamente. Incluso entonces, si el socio no está satisfecho, puede presentar una solicitud por escrito al Registrador Adjunto para que ordene a la Sociedad la devolución de los gastos extra cobrados.
Por “moroso” se entiende un miembro o propietario u ocupante de un piso que no paga las cuotas de la sociedad en un plazo de tres meses a partir de la fecha de entrega de la factura o notificación o de la fecha de vencimiento del pago, lo que sea posterior.